주택연금 수령액 - 나이·집값별 월 얼마 받나, 종신지급 예시표 2026

은퇴는 했는데 매달 들어오는 돈은 끊겼고, 가진 재산이라곤 살고 있는 집 한 채뿐. 이 상황에서 집을 팔자니 당장 살 곳이 없고, 그냥 두자니 생활비가 막막합니다. 주택연금은 바로 이 딜레마를 푸는 제도입니다. 집에 계속 살면서 그 집을 담보로 매달 평생 연금을 받는 것이죠.

가장 궁금한 건 결국 하나입니다. "내 집으로 매달 얼마를 받을 수 있나?" 이 글은 2026년 3월 1일 적용된 한국주택금융공사 월지급금 예시표(종신지급 정액형)를 기준으로, 나이와 집값에 따라 실제로 얼마가 나오는지 표와 인물 사례로 정리했습니다.

• 나이(60~80세) × 집값(3~9억) 월 수령액 전체 표 (2026년 종신·정액형)
• 70세 3억 주택 월 92만원, 75세 7억 주택 월 267만원 등 구체 수치
• 인물 4명 사례 - 부부·단독, 5억·6억·7억 주택 실제 계산
• 일찍 가입 vs 늦게 가입, 85세까지 누적 수령액이 역전되는 구간
• 부부가 함께 가입하면 월 64만원 적게 받는 이유(연소자 기준)
• 주택연금이 기초연금·건강보험료·세금에 미치는 영향

주택연금 월 수령액은 딱 두 가지로 정해진다

복잡해 보이지만 주택연금 월지급금을 결정하는 변수는 단 두 개입니다. 가입자 나이와 주택가격. 나이가 많을수록, 집값이 비쌀수록 매달 받는 돈이 많아집니다.

원리는 단순합니다. 공사가 "당신이 평생 받을 총액"을 집값 안에서 계산한 뒤, 그걸 남은 기대수명으로 나눠 매달 지급합니다. 그래서 같은 집이라도 나이가 많으면(남은 기간이 짧으면) 월 수령액이 커집니다. 한국주택금융공사가 공시한 2026년 종신지급 정액형 예시표를 나이·집값별로 정리하면 다음과 같습니다.

나이 × 집값별 월 수령액 표 (2026년 종신지급 정액형)

아래는 부부 중 연소자(또는 단독 가입자) 나이를 기준으로 한 월 수령액입니다. 단위는 만원이며, 일반주택 기준입니다.

* 한국주택금융공사 2026년 3월 1일 적용 예시표(종신지급·정액형) 기준. 실제 금액은 정확한 생년월일·감정평가액에 따라 달라짐.

표를 보면 흐름이 보입니다. 3억 주택 기준 60세는 월 63만원, 70세는 92만원, 80세는 145만원. 같은 집인데 가입을 20년 늦추면 월 수령액이 2배 이상 뜁니다. 반대로 같은 70세라도 3억 주택은 92만원, 9억 주택은 277만원으로 3배 차이가 납니다. 나이와 집값, 두 축이 곱으로 작용한다고 보면 됩니다.

인물 4명으로 보는 실제 수령액

표만 보면 와닿지 않습니다. 구체적인 상황으로 계산해보겠습니다.

월 많이 받는 게 무조건 이득인 줄 알았는데

여기서 함정이 있습니다. "늦게 가입할수록 월 수령액이 크니까 최대한 미루는 게 이득"이라고 생각하기 쉽습니다. 월액만 보면 맞습니다. 하지만 주택연금은 종신, 즉 죽을 때까지 받는 돈입니다. 일찍 가입하면 월액은 적어도 받는 기간이 길어지죠. 그래서 총액으로 따지면 이야기가 달라집니다.

같은 5억원 주택을 가입 나이만 바꿔서, 85세까지 생존한다고 가정하고 누적 수령액을 계산해봤습니다.

85세까지 산다고 가정하면 누적 수령액이 가장 큰 건 60세 가입(3억 1,600만원)입니다. 월액이 가장 큰 75세 가입(191만원)은 받는 기간이 짧아 누적으로는 2억 2,900만원에 그칩니다. 월 113만원을 더 받지만 총액은 8,700만원이 적은 셈이죠.

핵심은 이겁니다. 월 수령액과 누적 수령액은 다른 게임입니다. 다만 이 표는 85세 생존을 가정한 것이고, 종신지급이라 더 오래 살수록 일찍 가입한 쪽이 점점 유리해집니다. 95세까지 산다면 55세·60세 가입의 누적액이 압도적으로 커집니다. 반대로 건강이 좋지 않아 수령 기간이 짧을 것 같으면 늦게 가입해 월액을 키우는 편이 낫습니다. 본인의 건강·기대수명·당장의 현금 필요도를 함께 놓고 판단해야 하는 이유입니다.

부부가 함께 가입하면 왜 적게 받을까

주택연금에서 가장 많이 오해하는 부분입니다. 부부가 같이 가입하면 두 명이니까 더 받을 것 같지만, 실제로는 단독보다 적게 받습니다. 월지급금이 연소자(나이가 적은 사람) 기준으로 정해지기 때문입니다.

75세 남편이 65세 아내와 5억 주택으로 부부 가입하면 단독 대비 월 64만원이 줄어듭니다. 손해처럼 보이지만 그렇지 않습니다. 단독 가입은 가입자가 사망하면 연금이 끊기고 배우자는 집에서 나가야 할 수도 있습니다. 부부 가입은 둘 중 한 명이 사망해도 남은 배우자가 같은 금액을 평생 그대로 받고, 그 집에 계속 살 수 있습니다. 64만원은 배우자의 평생 거주권과 연금을 사는 보험료인 셈입니다.

그래서 배우자 나이 차가 클수록(특히 연소자가 젊을수록) 부부 가입 시 월액이 많이 깎입니다. 개인적으로는 외벌이 부부거나 배우자에게 별도 노후소득이 없다면 월액이 줄더라도 부부 가입이 안전하다고 봅니다.

주택연금 받으면 세금·건강보험료는 어떻게 되나

주택연금을 망설이는 분들이 자주 묻는 질문입니다. "매달 200만원 넘게 받으면 세금 폭탄 맞는 거 아니냐"고요. 결론부터 말하면 아닙니다.

주택연금 월지급금은 소득이 아니라 대출금입니다. 집을 담보로 빌리는 돈이기 때문에 소득세 과세 대상이 아니고, 건강보험료 산정 시 소득에도 잡히지 않습니다. 국민연금처럼 연금소득세가 붙는 것과는 완전히 다릅니다. 연금 종류별 세금 차이가 궁금하다면 연금소득세 완전 정리에서 사적연금·공적연금 과세 구조를 함께 확인할 수 있습니다.

오히려 기초연금에는 유리하게 작용할 수 있습니다. 주택연금에 가입하면 그 집에 연금 지급액만큼 담보(부채)가 설정되어, 기초연금 심사 시 재산의 소득환산액이 줄어드는 효과가 있습니다. 다만 가입 주택의 공시가격이 높으면 재산 기준 자체가 높아 기초연금 대상에서 빠질 수도 있으니, 본인 상황은 기초연금 수급 자격 가이드로 따로 따져봐야 합니다.

또 하나, 주택연금만으로 노후 생활비가 충분한지도 별도로 점검해야 합니다. 받는 연금이 적정 생활비에 얼마나 모자라는지는 노후 생활비 계산법에서 본인 기준으로 역산해볼 수 있습니다. 국민연금·주택연금·기초연금을 3층으로 쌓아 합산하는 그림을 그리는 게 핵심입니다.

가입 전 반드시 따져봐야 할 조건

월 수령액 외에도 챙겨야 할 가입 조건이 있습니다. 한국주택금융공사 기준으로 정리하면 다음과 같습니다.

2026년 3월부터 초기보증료가 주택가격의 1.5%에서 1.0%로 내렸습니다. 5억 주택이면 초기보증료가 750만원에서 500만원으로 250만원 줄어든 셈입니다. 여기에 월지급금까지 평균 3.13% 올랐으니, 2026년은 신규 가입 조건이 이전보다 유리해진 해입니다. 다만 기존 주택담보대출이 남아 있으면 월지급금 일부를 대출 상환에 먼저 써야 하므로 실제 받는 금액이 줄어들 수 있습니다.

주의할 점이 하나 있는데요. 위 표의 월 수령액은 모두 정액형 기준입니다. 가입 초기에 더 많이 받는 초기증액형이나, 평생이 아니라 정해진 기간만 받는 확정기간형을 택하면 금액이 달라집니다. 본인에게 맞는 방식은 가입 상담에서 비교해보는 것이 좋습니다.

자주 나오는 질문

한 줄 요약

주택연금은 집을 팔지 않고도 그 집을 평생 연금으로 바꾸는 제도입니다. 이 글에서 계산한 핵심 수치는 70세 3억 주택 기준 월 92만원, 75세 7억 주택 기준 월 267만원이었습니다. 나이가 많고 집값이 비쌀수록 월 수령액이 커지지만, 종신지급이라 일찍 가입하면 월액은 적어도 누적 총액에서는 역전될 수 있습니다.

부부 가입은 연소자 기준이라 단독보다 월액이 줄지만, 그만큼 두 사람의 평생 거주와 연금을 보장받습니다. 월지급금에는 세금도 건강보험료도 붙지 않고, 기초연금에는 오히려 유리하게 작용할 수 있습니다. 결국 정답은 본인의 나이·집값·건강·배우자 상황에 달려 있습니다.

내 집으로 매달 얼마를 받을 수 있는지, 나이와 집값을 넣어 직접 계산해보는 것이 첫걸음입니다. 막연한 "내 집 한 채"가 구체적인 월 수령액 숫자로 바뀌면, 노후 설계의 그림이 훨씬 또렷해집니다.