목돈을 운용할 때 예금이 나을지, 매월 조금씩 모으는 적금이 나을지 헷갈리는 분들이 많습니다. 상황에 따라 유리한 선택이 다릅니다.
예금 vs 적금 기본 차이
| 구분 | 예금 (정기예금) | 적금 (정기적금) |
|---|---|---|
| 납입 방식 | 목돈 일시 예치 | 매월 일정액 납입 |
| 이자 계산 | 원금 전액에 이자 | 월 납입액에 단계적 이자 |
| 적합한 상황 | 목돈 있을 때 | 매월 저축할 때 |
| 실질 이자율 | 표시 이율과 동일 | 표시 이율의 약 절반 |
적금 연 5%는 예금 연 5%와 다릅니다. 적금은 매월 새로 납입하므로 실제 이자는 예금의 절반 수준입니다.
같은 금액, 같은 금리일 때 비교
월 100만원씩 12개월 = 총 납입액 1,200만원, 연 금리 5% 기준:
- 예금 (1,200만원 일시예치): 이자 약 50만원 (세후 약 42만원)
- 적금 (월 100만원): 이자 약 27만원 (세후 약 23만원)
목돈이 있다면 예금이 적금보다 약 2배 유리합니다.
적금이 유리한 경우
- 목돈이 없고 매월 여유 자금을 저축하는 경우
- 저축 습관을 만들고 싶은 경우
- 우대금리가 적용되어 예금보다 금리가 높은 경우
- 특판 적금 (연 7~10%) 등 고금리 상품 활용 시
이자 세금 (이자소득세)
- 이자소득세 15.4% (소득세 14% + 지방소득세 1.4%)
- 비과세 상품: ISA 계좌 내 200만원까지 비과세
- 서민형 ISA: 400만원까지 비과세
예금·적금 만기 수령액을 세후 기준으로 계산해보세요.
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