DSR 계산기
총부채원리금상환비율 · 연소득 대비 원리금 비율
DSR이란?
총부채원리금상환비율(DSR)은 연 소득 대비 모든 금융부채의 연간 원리금 상환액 비율입니다. 대출 가능 여부를 판단하는 핵심 지표로 사용됩니다.
DSR 계산 공식
- DSR(%) = (연간 원리금 합계 ÷ 연 소득) × 100
- 연간 원리금 = 주택담보대출 원리금 + 기타대출 원리금
적용 기준
- 은행권: DSR 40% 이하
- 비은행권 (저축은행, 카드사 등): DSR 50% 이하
- 총 대출액 1억원 초과 시 DSR 규제 적용
대출 한도 늘리는 방법
- 기존 소액 대출 전액 상환으로 분모 축소
- 건강보험료 납부 등 소득 증빙 자료 확대
- 장기 대출로 전환하여 연간 원리금 부담 감소
- 배우자 소득 합산 적용 (부부 합산 DSR)
DSR 계산 전 반드시 확인할 핵심
DSR(총부채원리금상환비율)은 대출 가능 여부를 결정하는 핵심 지표입니다. 모든 금융 부채의 연간 원리금 합계를 연 소득으로 나눈 비율로, 은행권은 40%, 비은행권(저축은행·카드사 등)은 50% 이하를 충족해야 합니다. 주택담보대출만이 아니라 신용대출, 카드론, 자동차 할부 등 모든 대출이 포함됩니다.
공식 기준 확인: 금융감독원(fss.or.kr) · 금융소비자포털(fine.fss.or.kr)
시나리오별 DSR 계산 예시
DSR은 모든 금융부채의 연간 원리금을 합산해 소득으로 나눕니다. 소액 대출 하나가 DSR을 크게 높일 수 있습니다.
| 상황 | 연소득 / 연간 원리금 | DSR / 판정 |
|---|---|---|
| 직장인 - 여유 | 연 5,000만원 / 주담대 2억 30년 4%(연 1,145만원) + 신용대출 2,000만원(연 375만원) | 30.4% ✓ 은행권 가능 |
| 직장인 - 경계 | 연 4,000만원 / 자동차할부(연 240만원) + 주담대 신규 1.5억 20년 4%(연 1,090만원) | 33.3% ✓ 은행권 가능 |
| 다중 대출자 | 연 3,000만원 / 신용대출(연 480만원) + 주담대 신규 1억(연 575만원) + 카드론(연 320만원) | 45.8% ✗ 은행권 초과 |
입력 시 자주 헷갈리는 부분
- 소득은 세전 연봉 또는 사업자의 종합소득세 신고 소득 기준입니다. 세후 금액이 아닙니다.
- 기존 대출 원리금은 각 대출의 연간 원금 + 이자 합계를 입력합니다 (월 납부액 × 12).
- 카드 할부(3개월 이상)는 DSR에 포함되지만, 카드 일시불·체크카드는 제외됩니다.
- 마이너스통장은 실제 사용액이 아닌 대출 한도 전액이 산정 기준이 될 수 있습니다.
결과 해석 방법
40% 이하: 은행권 기준 충족 / 40~50%: 은행권 불가, 비은행권(저축은행·카드사 50% 기준) 확인 가능 / 50% 초과: 금융권 전반 신규 대출 어려움. DSR을 낮추려면 소액 대출 우선 상환 또는 대출 만기 연장이 효과적입니다.
자주 묻는 질문
DSR이란 무엇인가요?
DSR(총부채원리금상환비율)은 연 소득 대비 모든 금융부채의 연간 원리금 상환액 비율입니다. 주택담보대출, 신용대출, 카드론, 자동차 할부 등 모든 금융 부채의 원금과 이자를 합산해 연 소득으로 나눈 값입니다. 은행권은 40%, 비은행권은 50% 이하를 충족해야 대출을 받을 수 있습니다. 과거 LTV·DTI에서 한발 더 나아가 전체 부채를 통합 관리하는 지표입니다.
DSR 규제가 적용되지 않는 경우도 있나요?
총 대출액이 1억원 이하이면 DSR 규제가 적용되지 않습니다. 또한 전세자금보증대출(HUG·HF·SGI 보증), 이주·재개발 관련 대출, 햇살론 등 일부 정책성 서민 대출은 DSR 산정에서 제외되거나 별도 기준이 적용됩니다. 정확한 적용 여부는 해당 금융기관 및 금융감독원에 확인하세요.
DSR을 낮추는 현실적인 방법은 무엇인가요?
① 소액 신용대출·카드론을 먼저 상환해 연간 원리금을 줄이는 것이 가장 효과적입니다. ② 대출 만기를 늘려 연간 원금 상환액을 줄이는 방법도 있습니다. ③ 건강보험료 납부 내역·사업소득 신고 등 소득 증빙을 강화하면 인정 소득이 높아집니다. ④ 배우자 소득 합산 DSR을 활용하면 공동 차주로 한도를 늘릴 수 있습니다.
사업소득자나 프리랜서는 DSR 소득을 어떻게 산정하나요?
금융기관은 근로소득자는 세전 연봉, 사업소득자·프리랜서는 최근 2년 종합소득세 신고 소득(증빙 소득)을 기준으로 산정합니다. 소득 신고가 부족하면 금융기관이 소득을 낮게 인정해 대출 한도가 줄어들 수 있습니다. 종합소득세를 성실하게 신고하는 것이 대출 한도를 높이는 데 유리합니다.
전세자금대출도 DSR에 포함되나요?
전세자금보증대출(HUG·HF·SGI 보증)은 원칙적으로 DSR 산정에서 제외됩니다. 다만 보증 없이 은행이 직접 취급하는 전세대출은 DSR에 포함될 수 있습니다. 정책 변경에 따라 기준이 달라질 수 있으므로, 대출 신청 전 해당 금융기관에 직접 확인하는 것이 좋습니다.
카드 할부와 마이너스통장도 DSR에 포함되나요?
카드 할부는 3개월 이상 분할 상환하는 경우 DSR 산정에 포함됩니다. 마이너스통장(한도대출)은 실제 사용 잔액이 아닌 대출 한도 전체가 원리금 산정 기준이 되는 경우가 많아, 한도를 축소하거나 해지하면 DSR을 낮출 수 있습니다. 반면 카드 일시불 결제나 체크카드 사용은 DSR에 포함되지 않습니다. 대출 신청 전에 불필요한 소액 할부나 마이너스 한도를 정리하는 것이 유리합니다.
DSR과 LTV·DTI는 어떻게 다른가요?
LTV(주택담보인정비율)는 주택 가액 대비 대출 가능 한도 비율이고, DTI(총부채상환비율)는 소득 대비 주택담보대출 원리금 + 기타 대출 이자 합산 비율입니다. DSR은 이보다 넓은 개념으로, 모든 금융부채(주담대·신용·카드론·자동차 할부 등)의 원금+이자 전체를 소득과 비교합니다. 세 가지 기준이 동시에 적용될 때는 가장 보수적인 기준이 대출 한도를 결정합니다.
최종 검토: 2026.03