디딤돌대출 계산기
내집마련 디딤돌 · 신생아 특례 디딤돌 · 한도·금리·월 상환액 (2026년 주택도시기금 기준)
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디딤돌대출이란?
내집마련 디딤돌대출은 무주택 서민이 주택을 구입할 때 주택도시기금에서 저리로 빌려주는 정책 모기지입니다. 신생아 특례 디딤돌대출은 2년 이내 출산 가구에 더 넓은 소득·주택가격 요건과 더 낮은 특례금리를 적용하는 유형입니다.
소득·주택가격 요건 (2026년)
- 일반 디딤돌: 부부합산 6,000만원 이하(생애최초·2자녀 7,000만원, 신혼 8,500만원), 주택 5억(신혼·2자녀 6억) 이하
- 신생아 특례: 부부합산 1.3억(맞벌이 2억) 이하, 주택 9억 이하, 전용 85㎡(읍·면 100㎡) 이하
- 공통 순자산 요건 약 5.11억원 이하(2026년도 기준, 매년 변동)
대출한도 (6.27 대책 반영)
- 일반 2억 · 생애최초 2.4억 · 신혼/2자녀 3.2억 · 신생아 특례 4억 (각 상한)
- 실제 한도 = 위 상한과 주택가격 × LTV(일반 70%, 생애최초 70~80%) 중 낮은 금액
- 생애최초 주택구입자는 지역에 따라 LTV가 다릅니다: 지방(규제지역 외) 80% · 수도권·규제지역 70%로 10%p 낮게 적용됩니다. 이 기준은 일반 디딤돌과 신생아 특례에 똑같이 적용됩니다(주택도시기금 상품안내 공통 문구). 생애최초가 아니면 어느 상품이든 70%입니다.
- 2025년 6월 28일 신규 접수분부터 축소(신생아 5억→4억 등), 6.27 이전 계약은 종전 한도
금리
- 소득구간 × 만기별 고정금리: 일반 2.85~4.15%, 신생아 특례 1.80~4.50%
- 우대(다자녀·생애최초·전자계약 등)·지방 0.2%p 추가 인하. 우대 적용 후 최종금리 하한은 일반 디딤돌 연 1.5%, 신생아 특례 연 1.2%
- 신생아 특례금리 적용기간 5년, 추가출산 시 5년 연장(최장 15년)·자녀당 0.2%p 인하
디딤돌대출 신청 전 반드시 확인할 핵심
디딤돌대출은 소득요건·주택가격 요건·대출한도 세 가지를 모두 통과해야 실행됩니다. 한도는 상품별 상한과 주택가격 × LTV 중 낮은 값으로 정해지고, 여기에 DTI 60% 소득 기준이 추가로 적용됩니다. 신생아 특례는 일반 디딤돌보다 소득·주택가격 요건이 넓고 금리가 낮지만, 대출 신청일 기준 2년 이내 출산(2023년 이후 출생아)이라는 자격이 필요합니다.
공식 기준 확인: 마이홈포털(myhome.go.kr) · 주택도시기금(nhuf.molit.go.kr)
시나리오별 디딤돌대출 계산 예시
같은 주택가격이라도 유형·소득·만기에 따라 한도와 금리, 월 상환액이 달라집니다.
| 상황 | 조건 | 한도 / 금리 / 월상환 |
|---|---|---|
| 신혼부부 첫 주택 | 일반 디딤돌·신혼, 주택 5억, 소득 6,000만, 30년 | 한도 3.2억(LTV 70% 3.5억 중 상한) / 3.80% / 월 약 149만원 |
| 출산 가구 특례 | 신생아 특례, 주택 5억, 소득 7,000만, 30년 | 한도 3.5억(LTV 70%) / 2.90% / 월 약 146만원 |
| 생애최초 단독 (지방) | 일반·생애최초, 주택 3억, 소득 5,000만, 20년, 지방 소재 | 한도 2.4억(LTV 80% 2.4억) / 3.75% / 월 약 142만원 |
| 생애최초 단독 (수도권·규제지역) | 위와 조건 동일, 서울 등 규제지역 소재 | 한도 2.1억(LTV 70% 2.1억) / 3.75% / 월 약 125만원 |
입력 시 자주 헷갈리는 부분
- 소득은 부부합산 세전 연소득입니다. 외벌이도 배우자 소득을 합산해 0으로 넣습니다.
- 주택가격은 매매가(KB시세·실거래가 중 낮은 값) 기준이며, 이 값에 LTV를 곱해 한도를 봅니다.
- 희망 대출액을 비우면 최대 한도로 월 상환액을 계산합니다. 일부만 빌릴 거면 금액을 입력하세요.
- 지역 토글은 생애최초 주택구입자의 LTV(70%/80%)에만 영향을 줍니다. 신생아 특례를 고르면 '생애최초 주택구입자' 선택칸이 따로 나타나는데, 신생아 특례도 생애최초라면 지방에서 LTV 80%를 받기 때문입니다. 생애최초가 아니면 지역과 무관하게 70%입니다.
- 본 계산기 금리는 우대 적용 전 기본금리입니다. 실제는 더 낮을 수 있습니다.
결과 해석 방법
소득·주택가격 요건이 모두 충족이어야 신청 가능합니다. 대출한도는 상한과 LTV 중 낮은 값이며, 월 상환액은 원리금균등 기준입니다. 한도를 늘리려면 LTV가 높은 생애최초(80%) 활용이나 주택가격 조정을, 월 부담을 줄이려면 만기를 늘리는 방법이 있습니다.
소득별 디딤돌 대출 한도·금리 (주택가 4억·일반)
이 페이지의 계산기에 실제로 값을 넣어 얻은 결과입니다.
| 부부합산 연소득 | 적용 LTV | 최대 대출한도 | 월 상환액 (원리금균등) |
|---|---|---|---|
| 4,000만원 | 70% | 2억원 | 89만원 |
| 5,000만원 | 70% | 2억원 | 93만원 |
| 6,000만원 | 70% | 2억원 | 93만원 |
| 7,000만원 | 70% | 2억원 | 93만원 |
생애최초는 왜 지역에 따라 한도가 다를까
지역에 따라 LTV가 갈리는 것은 생애최초 주택구입자뿐입니다(일반 디딤돌·신생아 특례 공통). 아래는 일반 디딤돌 생애최초(상품 상한 2.4억원) 기준입니다. 상한 자체는 지역과 무관하지만, 그 상한에 도달하는 주택가격 문턱이 지역마다 다릅니다. 지방(LTV 80%)은 주택가격 3억원부터, 수도권·규제지역(LTV 70%)은 약 3억 4,300만원부터 2.4억 상한에 걸립니다. 그 사이 구간에서는 같은 조건이라도 규제지역 거주자가 손해를 봅니다.
| 주택가격 | 지방·규제지역 외 (LTV 80%) | 수도권·규제지역 (LTV 70%) | 지역 차이 |
|---|---|---|---|
| 2억원 | 1억 6,000만원 | 1억 4,000만원 | 2,000만원 |
| 2억 5,000만원 | 2억원 | 1억 7,500만원 | 2,500만원 |
| 3억원 | 2억 4,000만원 (상한) | 2억 1,000만원 | 3,000만원 |
| 3억 5,000만원 | 2억 4,000만원 (상한) | 2억 4,000만원 (상한) | 0원 |
지역 차이는 주택가격에 비례해 커집니다. 두 지역 모두 LTV에 걸리는 3억원 미만 구간에서는 차이가 주택가격의 10%이고(2억이면 2,000만원, 1억이면 1,000만원), 주택가격 3억원에서 3,000만원으로 가장 벌어집니다. 3억원을 넘으면 비수도권이 먼저 상한 2.4억원에 걸려 차이가 다시 줄고, 약 3억 4,300만원부터는 두 지역 모두 상한에 걸려 차이가 사라집니다.
자주 묻는 질문
디딤돌대출의 소득요건은 어떻게 되나요?
일반 디딤돌대출은 부부합산 연소득 6,000만원 이하가 기본이며, 생애최초·2자녀 이상은 7,000만원, 신혼가구는 8,500만원 이하까지 허용됩니다. 신생아 특례 디딤돌대출은 부부합산 1억 3,000만원 이하(맞벌이는 2억원 이하)입니다. 2025년에 추진됐던 신생아 특례 소득요건 2.5억원 상향은 백지화되어 현행 1.3억/맞벌이 2억이 유지됩니다.
신생아 특례 디딤돌대출 한도가 5억에서 4억으로 줄었나요?
네. 2025년 6.27 부동산 대책으로 2025년 6월 28일 신규 접수분부터 신생아 특례 디딤돌대출 한도가 최대 5억원에서 4억원으로 축소됐습니다. 일반 디딤돌도 2.5억→2억, 생애최초 3억→2.4억, 신혼·2자녀 4억→3.2억으로 함께 줄었습니다. 2025년 6월 27일 이전 계약은 종전 한도가 적용됩니다.
신생아 특례 디딤돌대출 대상은 누구인가요?
대출 신청일 기준 2년 이내에 출산(또는 입양)한 무주택 가구가 대상입니다. 2023년 1월 1일 이후 출생한 자녀부터 적용되며, 혼인신고 여부와 무관합니다. 주택가격 9억원 이하, 전용면적 85㎡ 이하(읍·면 100㎡) 주택을 구입할 때 신청할 수 있습니다.
디딤돌대출 금리는 어떻게 정해지나요?
부부합산 연소득 구간과 대출 만기(10·15·20·30년)에 따라 금리가 결정됩니다. 일반 디딤돌은 연 2.85~4.15%, 신생아 특례 디딤돌은 특례금리 기준 연 1.80~4.50% 수준입니다. 여기에 다자녀·생애최초·전자계약 등 우대금리가 추가로 차감되며(최종금리 하한은 일반 디딤돌 연 1.5%, 신생아 특례 연 1.2%), 지방 소재 주택은 0.2%p 추가 인하됩니다. 본 계산기는 우대 적용 전 기본금리를 보여줍니다.
디딤돌대출 한도는 어떻게 계산하나요?
대출한도는 ① 상품별 한도 상한(일반 2억·생애최초 2.4억·신혼/2자녀 3.2억·신생아 특례 4억)과 ② 주택가격 × LTV(생애최초가 아니면 70%, 생애최초는 지방 80%·수도권·규제지역 70%) 중 더 낮은 금액으로 정해집니다. 예를 들어 4억원 주택을 LTV 70%로 사면 2.8억까지 가능하지만 일반 디딤돌 상한 2억에 막혀 2억이 한도가 됩니다. 여기에 DTI 60% 소득 기준도 함께 충족해야 합니다. DTI 계산기도 함께 확인하세요.
신생아 특례금리는 몇 년간 적용되나요?
신생아 특례 디딤돌대출의 특례금리는 기본 5년간 적용됩니다. 특례기간 중 자녀를 추가 출산하면 1명당 5년씩 연장되어 최장 15년까지 특례금리를 받을 수 있고, 추가 출산 시 자녀 1명당 연 0.2%p 금리가 추가 인하됩니다. 특례기간이 끝나면 일반 디딤돌 금리로 전환됩니다.
생애최초 디딤돌대출은 어디서나 LTV 80%인가요?
아닙니다. 생애최초 주택구입자의 LTV 80%는 지방(규제지역 외) 주택에만 적용되고, 서울 등 수도권·규제지역 주택은 6.27 대책에 따라 LTV 70%로 10%p 낮아집니다. 이 기준은 일반 디딤돌뿐 아니라 신생아 특례 디딤돌에도 똑같이 적용되므로, 신생아 특례를 쓰면서 생애최초인 분이 지방 주택을 사면 LTV 80%를 받습니다. 예를 들어 일반 디딤돌 생애최초로 3억원 주택을 살 때 지방이면 한도가 2억 4,000만원이지만 수도권·규제지역이면 2억 1,000만원으로 3,000만원 줄어듭니다. 다만 주택가격이 약 3억 4,300만원을 넘으면 두 지역 모두 상품 한도 2.4억원에 걸려 지역 차이가 사라집니다.
이 계산기의 결과는 참고용이며 법적 효력이 없습니다. 실제 대출 가능 여부·한도·금리는 신청 시점의 주택도시기금 기준, 소득·자산 심사, 규제지역 지정, 우대금리 적용에 따라 달라지므로 마이홈포털(myhome.go.kr)과 기금e든든에서 확인하세요.
최종 검토: 2026.08